从财产管理到权益保障 银行探索养老金融服务新模式

　　近日，上海农商银行联合张江公证处、晏秋秋工作室和朱国萍工作室多方专业力量，聚焦老年人财产安全、晚年照护、权益保障等核心需求，积极推进“意定心·千百亿计划”，构建线上线下协同服务网络，助力意定监护服务普及落地，将专业的法律保障转化为老年人可感可及的便民服务，帮助老年人妥善化解失能照护、财产处置等现实难题。

　　今年8月，上海市首个进驻银行网点的社会化“椿萱堂”站点正式启用，交通银行上海市分行整合意定监护、财产管护、公证普法等多项服务，打造一站式助老服务阵地。

　　银行加快布局的背后，是意定监护制度配套政策的逐步完善。上海自2026年1月1日起实施《关于推进实施老年人意定监护制度的若干意见（试行）》，并于7月发布工作指引，明确鼓励金融机构创新金融产品和服务，为意定监护老年人提供财产管理方案。

　　从法律制度到金融服务，意定监护正逐步走进银行网点。这一制度能够解决哪些养老难题？商业银行参与其中具有哪些优势？又将为养老金融业务带来哪些新的发展空间？

　　银行参与破解财产管理难题

　　意定监护是指具有完全民事行为能力的成年人，通过书面形式事先与近亲属、其他愿意担任监护人的个人或组织协商确定监护人，在其丧失或部分丧失民事行为能力时由该监护人履行监护职责的法律制度，其法律效力优先于法定监护。

　　深圳市律师协会民事侵权法律委员会委员、北京市长安（深圳）律师事务所合伙人郑晓萍在接受《中国经营报》记者采访时表示，我国《民法典》早已确立意定监护的基本制度框架，但长期以来公众对这项制度的认知度不高。相比遗嘱、继承这类大众更熟悉的法律安排，公众同样可以在意识清醒、具备完全民事行为能力时，提前选定监护人，对自己失能后的人身照料、财产管理、权益维护等事务作出预先安排。

　　邮储银行研究员娄飞鹏表示，意定监护制度主要解决失能后由谁照护的决策、财产由谁管理处置、权益由谁监督维护等难题，尤其为孤老、失独及子女难以履职家庭提供托底安排。

　　意定监护的作用贯穿日常照护、财产管理、医疗决策等多个方面。郑晓萍进一步分析，意定监护可以解决老年人面临的三方面现实问题：一是失能照护的自主安排问题，老年人可以按照自己的意愿选定信任的个人或专业机构担任监护人，提前约定养老方式、照护标准；二是财产安全与管理问题，避免失能后因无法自行管理存款、理财、房产等财产，出现财产被侵占、挪用或者必要养老医疗开支无法及时支取的情况；三是医疗决策与权益保障问题，在老人失能后需要作出重大医疗决策、维护人身权益时，由监护人按照老人事先明确的意愿履行相应职责。

　　在这一过程中，银行参与意定监护服务的价值逐渐显现。

　　上海社会科学院城市与人口发展研究所助理研究员高鹏飞认为，商业银行参与意定监护服务的核心优势主要体现在资金账户管理和支付结算、广泛服务网络及客户信任基础、跨机构资源整合等方面。一方面，银行能够在依法核实相关主体身份、权限的基础上，为监护关系启动后的资金使用和支付安排提供金融服务支持，促进意定监护法律安排与实际财产管理需求之间的有效衔接；另一方面，银行具有贴近街镇社区的线下服务网络，可以将相关咨询和专业机构对接服务融入日常金融服务场景，降低老年人获取专业服务的信息成本和时间成本。

　　对于老年人财产安全保障，高鹏飞进一步指出，银行可以依托身份核验、异常交易监测、金融风险预警等机制，加强对可疑资金转移、不当财产处分等风险的识别、防范。通过规范业务办理流程、保留必要的交易记录，并依法配合有权主体开展监督，提高资金使用的透明度和可追溯性，为防范监护权滥用提供金融服务层面的支持。

　　拓展养老金融服务边界

　　随着意定监护制度逐步落地，银行养老金融业务的服务范围也有望进一步延伸。

　　高鹏飞认为，意定监护相关政策的推进，使过去相对分散的财产管理、资金支付、长期照护保障等需求进一步进入金融服务视野，为银行将服务从退休前的财富积累延伸至退休后的财富管理、养老资金使用和长期照护保障提供了新的业务空间，推动养老金融服务更加注重老年人全生命周期的实际需求。

　　这一变化也意味着，银行养老金融服务将不再局限于传统的金融产品供给，而是进一步向长期财产管理、权益保障及综合养老服务延伸。

　　娄飞鹏认为，意定监护服务将为银行养老金融业务带来三方面机遇：一是开辟新客群、服务新场景，从卖产品转向管财+管人+管服务的终身规划，增强客户黏性与代际传承业务；二是形成金融+公证+律所+信托+社区的全链条服务生态，带动信托代理推介、支付结算等中间业务；三是依托民政服务平台争取政银合作。

　　但是，这也对银行创新养老金融产品和服务提出了新的要求。高鹏飞认为，上海鼓励金融机构创新财产管理服务，为银行探索养老资金规划、适老化支付结算及相关配套金融服务提供了新的政策支持。同时，通过与信托机构等专业主体合作，银行有望拓展养老服务信托相关配套业务，推动养老金融从相对单一的产品竞争向综合服务能力竞争转变。

　　值得注意的是，意定监护涉及法律、公证、财产管理、养老照护等多个领域，银行并不能仅凭自身金融服务能力完成全部服务环节。如何建立跨机构协同机制，成为相关业务进一步发展的重要环节。

　　郑晓萍认为，从全国范围来看，意定监护的全面普及还有很长的路要走，后续还需要医疗、养老、民政等更多领域的主体共同参与，打通制度落地全流程的衔接机制，才能让意定监护真正惠及更多老年群体。

　　高鹏飞建议，商业银行可以在各方职责明确的基础上，与公证机构、律师事务所、信托机构及养老服务机构加强合作，形成金融服务和专业照护相衔接的服务体系。